中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2019年11月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为4.15%，5年期以上LPR为4.80%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。相比上月，利率都下调了5个基点，即0.05%。这是8月20日以来，房贷利率首次下调。也是LPR利率登场以来，第一次出现实体利率和楼市利率双双下降。虽然下调幅度只有5个基点，与标准降息的25个基点相比可以忽略不计。

然而，这种场景的出现，是否传达了与众不同的市场信号？对重庆楼市又是否会产生影响？

关于利率的“LPR”模式

众所周知，中国的市场利率已经进入“LPR”模式。

1年期LPR利率，是实体企业参考基准。5年期LPR利率，是房贷的主要参考基准，各地在此基准上进行加点，从而决定最终的实际房贷利率。

1年期LPR利率，其实不是第一次下调，一直都在预期之内。无论从政策口径还是实际操作来看，信贷支持实体经济，不仅有正当性，更有迫切性。

而5年期LPR利率，因为事关房贷利率，一直是市场分歧的焦点。

过去几次调整，实体经济利率一路下行，而楼市岿然不动，于是市场出现了“实体定向降息，楼市定向加息”的共存局面。

降息后还贷情况有何变化？

具体到当下重庆来看，重庆多家银行今年已经开始执行LPR计价机制。

其中，中国银行、工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、重庆银行、招商银行、邮政储蓄银行8家银行目前房贷利率如下：

首套房：在LPR的基础上+79个基点，利率为5.64%。

二套房：在LPR的基础上+103个基点，利率为5.88%。

可见，按照LPR计价机制计算的房贷利率，与之前执行的首套房利率上浮15%、二套房上浮20%保持一致。所以，这一新政策对重庆房地产市场并无明显影响。

值得一提的是，三峡银行房贷利率最低：

首套房仅在LPR基础上加75个基点，利率为5.60%；

二套房在LPR的基础上加100个基点，利率为5.85%。

兴业银行房贷利率最高：

首套房在LPR基础上加103个基点，利率为5.88%；

二套房在LPR基础上加128个基点，利率为6.13%。

当然，这些数据只是一个最低的加点标准。购房时具体加点标准还与个人征信挂钩，会根据征信情况进行相应调整。

此外，值得注意的是，这次LPR降息后，需要一年后才能调整房贷利率，签订房贷合同的重庆购房者可以降低5个基点。

那么购房者大概可以少还多少钱？以首套房为例，由于实际房贷利率为LPR4.8%+80个基点=5.6%，对比之前的首套房5.635%,按20年贷款100万算每个月可以少还按揭18元，共计少还利息5400元左右。

LPR利率“双降”对楼市影响有多大？

 那么此次LPR利率的双降，对楼市是否会产生影响？

相关业内人士认为，5个基点的下调，象征意义大于实际意义，但传递了市场维稳的信号。众所周知，标准降息一般是25个基点，美联储今年进行的三波降息一共下降了75个基点，而在2015年的全面降息中基本也是25个基点起步。不过，任何调整都有趋势性信号，楼市也不例外。LPR利率不同于以往的存贷款基准利率，一个月调整一次。相比单次微调，是否会出现趋势性调整无疑更为重要。

领域机构总经理、董事长刘兵认为，就本次利率下调来看，对市场有一定的正向积极意义，有助于增强购房者的消费信心，但是由于这次下调幅度很小，对于减少购房者的购房成本也没有太大作用，因此不会对市场造成比较明显的波动，更多意义在于对购房者心理上的促进作用。

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