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“活久见”的“彩礼贷”!它是“稳稳的幸福”,还是“甜蜜的陷阱”?
03-27 19:46:49 来源:上游新闻·重庆晨报

彩礼开销不用愁,“贷”来稳稳的幸福。最近,江西九江银行算是“出名”了,不少人的朋友圈里都在传一张名叫“彩礼贷”的宣传海报。

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海报上说,“彩礼贷”是为“天生一对”专属定制的业务,最高可贷款30万元,最长可贷款一年,年利率低至4.9%。贷来的钱,可以用于新婚旅行、购买首饰、买车,或者买家电。除此之外,申请“彩礼贷”还必须满足三个条件:年龄要在22周岁及以上、连续工作时间不少于12个月、情侣一方还必须是行政事业单位的正式员工。

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“彩礼贷”到底是不是“稳稳的幸福”,还是“甜蜜的陷阱”?它是否存在哪些隐患?或者说其本身真的是一款好的金融产品?一起来听听他们的说法。

九江银行:

已对直接责任人给予停职处理

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前几日,九江银行股份有限公司已在官方微博发布致歉声明称:近日,我行“彩礼贷”引起网络热议,对此我们深表歉意。目前,我行已对直接责任人给予停职处理,对部门负责人给予记过处分,并对相关转发人员进行了批评教育。

弘扬时代新风,坚决抵制旧风陋习,是企业践行社会责任不可或缺的一部分。我行将加强对员工的教育培训,不断提高企业社会责任意识,同时立足金融本源,不断提升金融服务实体经济水平和能力。对暴露出来的合规意识和内控管理方面存在的问题,我行将深刻反思、举一反三,并持续严查整改,强化合规意识,不断完善内控管理,规范金融营销行为。恳请社会各界继续监督。

网友:

有多大能力做多大事,不愿掉入“无底洞”

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“对于彩礼事情,我并不过多评价,但就我个人而言来看,感情本身需要更多的是纯粹,如果因为‘彩礼贷’让全家人负债,甚至是落入反复贷款的‘无底洞’,那就有违幸福本身的含义。”

重庆网友“是也不是”告诉记者,希望每对相爱的人能够理性消费,长长久久的背后,一定是两个人的共同努力以及一步一个脚印。

用贷款来做彩礼,让还未走进婚姻殿堂的小两口在房贷之外又背上一笔贷款,这真能给婚后的他们带来幸福吗?

该事件在网络上同样引起了不少网友的热议。

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律师:

以“彩礼贷”作为营销点,确有违反法治精神之嫌

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就本次事件,上海市信本律师事务所主任蒋秀海指出,2021版《中华人民共和国民法典》第一千零四十二条之规定:“禁止包办、买卖婚姻和其他干涉婚姻自由的行为。禁止借婚姻索取财物。”

事实上,已经废止的2001版《婚姻法》第三条禁止的婚姻行为中也对此有完全相同的规定。从1980年《婚姻法》开始实施到2021年期间,彩礼的现象一直存在且没有明确说过要废止,但一直流行着。

“彩礼是我国从古以来一直存在的社会风俗,时至今日,我国法律对给付彩礼既不禁止也不肯定,是否给付由当事人自行协商。”

蒋秀海表示,《民法典》中对于禁止借婚姻索取财物的规定是针对具有胁迫意思而向非自愿方索取彩礼的行为。该条款的含义是不能以结婚作为借口,从而把婚姻作为了赚钱的工具。“在我国某些地区尤其是农村地区,确实存在着强行索要彩礼的情况,法律对于这种强行索要彩礼的行为是明令禁止的,但是对于双方达成合意,在自己能力范围内的适当给付彩礼,法律是允许的。”

“虽然法律不禁止基于民间习俗给付彩礼,但对于会给给付人带来生活困难的高额彩礼,是可以依法要求返还的。”蒋秀海认为,“从立法者意图来看,借款送彩礼本身就是法律所不鼓励的行为,因此银行以‘彩礼贷’作为营销点,确实有违反法治精神之嫌。”

专家:

彩礼贷、墓地贷等引发热议

应全面理性看待,引导其良性创新

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在中关村互联网金融研究院首席研究员,复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来,最近一段时间,“二胎贷”“彩礼贷”“墓地贷”等多个贷款产品引发热议,但究其实质都是消费信贷产品。对这些特色消费信贷产品,应全面理性地看,引导其良性创新。

为何会滋生和出现这样的情况?董希淼分析,近年来,得益于居民收入提高、消费意识觉醒和金融创新加快,我国消费信贷发展较快。截至2020年底,我国住户消费贷款余额达48.9万亿元,其中短期消费贷款余额为8.8万亿元。在实践中,消费信贷领域创新较快,出现了一系列特色消费信贷产品,其“特色”主要体现在针对人群、针对场景、针对人群场景结合三个方面。

例如2020年抗击新冠肺炎疫情期间,部分银行向抗疫一线的白衣天使、人民卫士、后勤保障人员推出专属的“抗疫勇士贷”,将特定场景(抗击疫情)与特定人群(医务工作者等)有机结合。从电子宣传折页看,“彩礼贷”用于新婚旅行及购买车辆、家电、首饰,也是结合了特定场景(婚庆嫁娶)与特定人群(行政事业单位正式员工)的一款产品。

这些面向信用较好的特定人群和特定场景的特色消费信贷产品,一般授信额度在30万元以下,信贷风险相对较低,基本上为信用贷款,在定价上有一定利率优惠,在审批上开通绿色通道。总体而言,一系列特色消费信贷产品,较好地满足了特定用户的需求,也拓宽了金融机构服务边界。

董希淼表示,近段时间来有一些针对特色消费信贷产品的批评,希望更多受众基于金融产品的实质来看待,而非上纲上线进行泛道德化批判。不过,九江银行尚未正式推出的“彩礼贷”,在产品名称上也确有不妥。

监管部门:

严禁金融产品过度营销,诱导过度负债

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从监管层面来看,2020年底,银保监会会同央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》。

今年1月初,央行召开会议,要求严禁金融产品过度营销,诱导过度负债。虽然监管部门一再发布相关提示和要求,但部分互联网平台依然使出各种花招,诱导消费者分期付款或办理小额贷款。蒋律师建议消费者根据个人偿还能力理性借贷、理性消费,警惕过度借贷营销背后隐藏的风险。

此外,监管机关还通过定期抽查,调取资料,筛选出账户有异常的、可能存在问题的情况。一旦查出来,这些客户实际上将消费贷款流入了楼市和股市,在监管调查后,银行就会采取相应的处理手段,如要求信贷资金用途存违规的客户进行提前还款操作,将客户划定为过失错误,甚至纳入征信等。

上游新闻-重庆晨报记者 张皓

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