“一边是90后缺乏自律的提前消费，一边是借贷机构无门槛的引诱借钱，我的儿子已经走入长期负债的恶性循环之中。”家住九龙坡区石坪桥的谈羚，日前向上游新闻热线966966 / 上游新闻APP反映称，月收入只有2600元的儿子，却在12家金融机构欠下20多万的债务。
“这些借贷机构明知儿子没有偿还能力，为什么还要借钱给他？”谈羚质疑道，尤其是几家无门槛的网络小贷公司，风控更是形同虚设，“最终债务的压力转移到父母身上，把整个家庭拖入深渊。”
儿子离家才知其陷入债务危机
2018年9月的一天，时年25岁的儿子突然离家出走，留下口信称“自己无法承受生活的压力。”
50岁的谈羚这才第一次了解到儿子陷入的债务危机:2016年起，孩子在半工半读期间，便选择通过信用卡进行“提前消费”。
谈羚说，由于没有足够收入来源，儿子负债后每月只能还上最低还款额，新增负债自动转到下月收取本金利息，这让债务如雪球越滚越大。儿子很快就开始“以卡养卡”，走入长期负债的恶性循环之中。“在正规银行，儿子办了8张信用卡。”谈羚称，这里面包括了浦发、招行、中信、中行、华夏、东亚、兴业、交行等多家银行，额度最高的有3.2万，最低是4000元。
在信用卡被频频刷爆的情况下，无门槛的网络小贷公司，成为谈羚儿子的借钱对象：2018年7月，位于包头的包银消费金融，网上发放了1.34万的消费贷款；2018年8月，位于青岛的海尔消费金融，网上发放了1.88万的消费贷款；此外，蚂蚁商诚小贷有限公司通过借呗给小谈发放了1.39万的贷款。
儿子离家出走的原因，就是所有债务都无法偿还。谈羚统计了一下，儿子在8家银行和4家小贷累计下来的债务达到21.39万，还不包括后面的罚息。
质疑信贷机构的风控形同虚设
儿子超前消费和借贷消费的观念，让50岁的谈羚很不理解，但谈羚更不理解的是，“明知道孩子的偿还能力很有限，为什么这些信贷机构还要借钱给他？”
谈羚称，儿子刚开始工作，每月的收入只有2600元，银行办信用卡最早还要看收入证明，最低的只办到4000元的额度。而在网络小贷公司，贷款门槛全无，只要一张身份证就能拿到数万的贷款。
“一个刚工作的学生，无房无车无资产，凭什么随意借钱给他？谈羚表示，对儿子的负债情况，信贷机构只查征信都应该知道，但对方依然乐此不彼地重复授信轮番借款给他，让人感觉信贷机构的风险控制形同虚设。
“小贷公司甚至连基本的审核都没有，包银消费金融甚至以归还借款的名义，直接将借款打入儿子的信用卡里。”谈羚质疑称，这就是误导、引诱年轻消费者借钱。事实上，孩子所欠的债务，并不全是用于了消费，相当部分是用于利息的偿还。
反映回复都是机构无违规行为
“25岁已经成人，难道不应该为自己的行为承担责任吗？”面对记者的质疑，谈羚回复称，儿子欠债后，信货机构动用第三方机构进行软暴力催收，使得整个家庭都步入深渊。
谈羚不仅经常接到催收的电话，还经常碰到催收人员上门，“很多威胁的话，说孩子这么小，征信出了问题，影响一辈子。”甚至还有催收人员怂恿孩子卖掉父母的房子。“小贷公司就是采用这种人肉抵押的方式，将人格权作了物化进行了抵押。”谈羚称，这就是小贷敢于无门槛放款的底气。
2020年11月2日，谈羚儿子接到了短信，海尔消费金融对其起诉已在青岛立案，“孩子顿时被吓蒙了，三天就廋了五斤，”谈羚称，儿子缺乏健康的消费观和价值观，存在一定的责任，但小贷公司没有建立完善针对年轻用户借贷的风险测评和监控体系，为了业绩，误导、引诱年轻消费者借钱消费，“这是不是缺乏社会责任的表现？”
从2018年底开始，谈羚就开始不停地向金融监管部门反映信贷机构贷款业务的合规性问题，得到的回复基本上都是信贷机构没有违规的行为。但对于谈羚反映的国家无个人破产法、多头授信导致个人负债过高的现象，包头市银保监局回复称将高度重视，要求信贷机构动用科技手段强化贷前调查，并积极将这一现象向上级报告。
“以消费贷、现金贷为主业的网贷平台应该主动承担社会责任，建立完善针对年轻用户借贷的风险测评和监控体系。”谈羚说，自己就是要做网络小贷风控制度的吹哨人。
上游新闻记者 陈富勇 文/图
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