内地访客赴港开户热情高涨，香港虚拟银行如何抢占大湾区新市场？

源南方Plus客户端2023-03-24 14:13

随着香港全面通关，近期内地居民赴港开立银行账户再掀热潮。“我们从本周开始，提高了内地客户在开户当天需要存入资金量的要求。”3月22日，香港上环某中资银行网点的工作人员告诉记者，近期由于来办理开户的内地客户增长迅速，在资料齐全的情况下，通常排队办理时间需2小时以上才能完成开户手续。

为了节省时间，广州市民李女士在来港旅游时“尝了鲜”。通过手机操作，她成功在众安银行APP上开立好了香港的银行账户，“10分钟不到就搞定了”。

正式营业三年时间，以众安银行为代表的虚拟银行已成为香港银行业新晋“搅局者”，也成为香港金融科技领域一道靓丽“风景线”。随着全面通关，虚拟银行也受到了赴港内地居民的更多关注。虚拟银行究竟是什么？开户方便吗？资金放在里面安全吗？记者带你全方位了解。

“做坏规矩”与“做好银行”

“虚拟银行没有线下实体网点和机构，所有业务都是在线上完成。”众安国际总裁许炜向记者介绍了虚拟银行与传统银行相比最主要的区别，“打开APP，可以看到我们的口号——做坏规矩，做好银行”。

在选择“做坏规矩”的背后，是因为虚拟银行与传统银行有着截然不同的成长基因。高盛银行此前发表报告指出，香港零售银行业长久以来被包括汇丰、恒生、渣打、中银等龙头大行主导。普华永道的一项调查显示，约有一半的香港用户表示传统银行服务存在排队等候时间过长、网上银行体验不佳、无法整合不同账户信息等主要痛点，有兴趣开设虚拟银行账户。这为香港虚拟银行的发展提供了生存空间。

为充分利用金融科技促进普惠金融，香港金融管理局在2019年分三批发出共8张虚拟银行牌照。2020年3月，众安国际旗下众安银行作为第一间虚拟银行在港开业。2021年6月，香港金管局制定了“金融科技 2025”策略，鼓励金融业界于2025年前全面应用金融科技。

许炜介绍道，相比有上百年历史的大行们，虚拟银行非常年轻，为了在激烈竞争的香港金融市场站稳脚跟，开业后该行将目光投向了对数字化接受程度更高的年轻客群，通过派发红包、互动游戏等多项创新服务，满足消费者需求，吸引了大批年轻群体。

三年时间，众安银行的零售用户数在香港18岁以上的人口渗透率已近10%，产品范围涵盖存款、贷款、支付、基金投资、保险等。据众安在线2022财报，众安银行2022年全年净收入2.7港元，同比增长106%；存款和贷款规模分别为91亿港元和49亿港元，后者同比增长94%。尤其能证明银行影响力的零售用户规模则突破了65万，同比增长30%。

“虚拟银行前期投入较大，特别是信息科技系统的搭建，需要大量的人才，因此耗费的成本比较高。”有香港银行业内人士告诉记者。从财报披露的业务质量来看，众安银行的亏损和亏损率也得到进一步收窄。

做好风险控制是“做好银行”的核心。“虚拟银行接受的是与传统银行机构一样的金融监管，也是香港存款保障计划的成员。”许炜指出，众安银行是拥有一整套完整的、符合国际标准的反洗钱、反欺诈体系的银行，同时将通过多重科技技术手段保障用户资金安全。

把握湾区金融互联互通新机遇

作为访港旅客，记者在手机上自助体验了虚拟银行线上开户流程。下载众安银行APP并在香港境内连接当地网络后，便可以开始提交开户申请，随后，按步骤填写好个人资料和上传证件后显示开始审核，很快通知开户成功，全程仅花费5分钟就提示开户完成。无存款要求，也未要求缴纳手续费和管理费用。

据了解，因为虚拟银行没有网点柜台，所以无法提供柜台存款功能，开户后如需要存款到银行账户，使用者需通过汇款、转账的方式进行操作，比如汇款汇入、FPS转数快转入、eDDA快捷入金等。目前，针对存入款项（港元／人民币／美元），以及本地转账（港元），众安银行都不收取任何费用。

“全面恢复通关以来，新开户内地居民人数增幅非常乐观，相信随着粤港澳大湾区走向深度融合，湾区内居民互动逐渐增加，跨境开户、理财类的需求也会越来越多。”众安银行执行董事兼替任行政总裁吴忠豪表示。

全面恢复通关以来，一小时大湾区生活圈正在按下“加速键”，大湾区内金融连接也愈发紧密，多家香港银行已紧锣密鼓计划抢占新市场。据悉，为应对周末海外及内地旅客入境的高峰期，汇丰香港已有三家分行将率先试行一星期7天营业，将自3月25日起在周末的额外营业时段为预约客户提供服务，为客户提供方便。

“虽然开户相对容易，但客户反映入金还存在一定困难。”上述香港银行业人士表示，当前不少内地居民仍将香港视为重要的理财中心，在保险、证券等领域都呈现出需求。

除内地居民赴港开户需求激增外，近期不少香港居民也选择来到内地开立银行账户。2月23日发布的“前海金融30条”就提出了包括便利香港居民开立内地银行账户等30条措施。

作为中国开放程度最高、经济活力最强的区域之一，粤港澳大湾区金融改革正在不断深化。加快金融大数据建设、完善金融基础设施等问题也在受到更广泛的关注。吴忠豪指出，以香港金融管理局推出的FPS转数快系统为代表的一系列金融基础设施为虚拟银行的快速发展提供了重要助力，未来，期待湾区其他城市对虚拟银行的产品服务以及监管政策有更丰富的了解，进一步畅通跨境业务合作。

“我们正积极开发投资理财、保险产品和外汇等功能，不断完善服务内容，并正在将服务延伸至中小微企业客户。”吴忠豪表示，香港虚拟银行业应把握金融互联互通在粤港澳大湾区迎来的新机遇，开辟更广阔的业务空间。